Сотрудники одной из консалтинговой компании, помогающей предпринимателям получить банковские кредиты, надолго запомнили одного своего клиента. Они помогали бизнесмену из алтайского края получить крупный кредит под проект под проект по маслопереработке. Подготовили бизнес-план и утвердили пакет необходимых документов в одном из весьма крупных банков в Москве. Через некоторое время кредит был одобрен и средства перечислены на счет компании бизнесмена.
«Встречаюсь с этим бизнесменом через некоторое время, а у него на руке часы за 50 тысяч долларов. Спрашиваю – откуда? Он только улыбался и на вопрос не ответил» – рассказывает руководитель консалтинговой фирмы. Еще через некоторое время этот предприниматель приобрел Мерседес CL500, а так же купил элитную квартиру в Барнауле за 1 миллион долларов. Как и следовало ожидать, кредит банку возвращен не был.
Банкам еще долго придется разбираться с проблемными кредитами. Часть из тех, кто брал такие кредиты – откровенные мошенники, однако в росте «плохих» кредитов виноваты и сами банкиры. До кризиса, в погоне за клиентами и конкурентной борьбе банки практически уговаривали взять кредит, при этом недостаточно тщательно оценивая риски.
И вот пришел кризис и обрушил рынок. Заемщики прилагали все усилия, чтобы не отдавать кредиты. И как оказалось, методов уйти от исполнения обязательств по кредитам великое множество, а поймать неплательщика и привлечь его к ответственности почти невозможно. Большинство должников уже вряд ли расплатятся по своим просроченным кредитам, а вот банки постепенно возвращаются к прежней практике выдачи кредитов.
Особые люди в банке
Наиболее ценный сотрудник банка – клиентский менеджер. Это сотрудник, который занимается продажей услуг банка ну и конечно кредитов. Он ищет компании, которым можно было бы предложить услуги банка, налаживает отношения с директорами таких компаний – потенциальными клиентами его банка.
У каждого банка предусмотрен специальный «представительский» бюджет, из которого оплачиваются мероприятия для привлечения клиента. На эти деньги руководство нужной компании водят по дорогим ресторанам и в бани. Иногда даже могут предложить заграничную поездку на какое-нибудь «полезное мероприятие» за границу. Сначала клиентский менеджер бьется лишь за то, чтобы компания просто обслуживалась его банке, ну а затем речь уже идет и о кредитовании. Именно тогда банк и получает свой основной заработок.
Так, залог успешной работы во многом зависит от определенной прослойки сотрудников. Они – особая каста. Есть даже такие, кто уходит в банки-конкуренты, при этом забирая с собой команду и клиентов. По оценке специалистов, хороший клиентский менеджер получает более 10 000 долларов в месяц и еще примерно столько же он может зарабатывать на бонусах. Кстати бонусы как раз и зависят и от размеров выданных кредитов.
Предположим, что клиентский менеджер уговорил руководство компании зять кредит в его банке. На следующем этапе наступает очередь сотрудника кредитного отдела, который должен проверить надежность заемщика. И именно здесь работать на совесть не всегда получается. Наиболее распространенная схема – когда менеджер делится с сотрудником кредитного отдела своей премией и то «не замечает» недостатки у компании-заемщика. В результате таких действий банк уверен, что выдал «хороший» кредит, но в реальности это не так. Дошло до того, что до кризиса, в разгар «кредитного бума» специалистов кредитных отделов переводили в подчинение к руководителям клиентских отделов или того хуже – объединяли должности клиентского менеджера и специалиста кредитного отдела. В итоге получалось, что проверяющие подчинялись тем, кого они проверяют.
В результате, когда выяснялось что заемщик неплатежеспособен, спрашивать было не с кого. Заставить клиентского менеджера нести ответственность за кредит, выданный 2-3 года назад просто невозможно. Такая ситуация была не только в российских банках но и по всему миру.
Так дела обстояли до кризиса. А в кризис все банки столкнулись с массовыми невозвратами кредитов. Поначалу ситуация не казалась такой уж страшной, ведь кредиты обеспечивались залогами. Но позже выяснялось, что и при оформлении залогов банкиры не утруждали себя работой. Например, агрокомпания предоставила в качестве залога элеваторы с зерном. Как потом оказалось, зерна там не было и нет. Сотрудникам банка, которые приехали проверить залог, показали лишь насыпанный сверху тонкий слой зерна.
Один залог и несколько кредитов
Компания Альянс «Русский текстиль» считалась одним из лидеров отрасли. А год назад учредители инициировали процедуру банкротства. Тогда выяснилось, что оборудование компании – станки, были предоставлены в залог под кредиты нескольким банкам. Это достаточно распространенный способ, можно всего лишь изменить инвентарные номера и использовать несколько книг залогов. Сейчас в списке кредиторов альянса «Русский текстиль» значатся такие монстры как МДМ-банк, Сбербанк, Транскредитбанк и еще восемь крупных банков. Общая сумма долга компании превышает 6 миллиардов рублей.
Недвижимость казалось бы, более надежный залог. Права на владение недвижимостью регистрируются госорганами. Например, здание, находящееся в залоге нельзя продать. Но, как оказывается, из любой ситуации всегда есть выход. Например, можно использовать в качестве залога здание поэтажно. Именно так Таганский мясоперерабатывающий комбинат заложил несколько принадлежащих ему этажей банкам. Теперь эти банки пытаются поделить этот залог между собой.
Однако стоит отметить, что даже если банк оказался единственным владельцем залога это еще не значит, что он обезопасил себя от рисков. Например, одна крупная текстильная компания заложила недвижимость Сбербанку, а оборудование другому банку. Когда у компании начались проблемы с возвратом кредита, банк захотел продать оборудование и даже нашел покупателя. Для того чтобы вывезти станки фактически пришлось разобрать часть здания, находящегося в залоге у Сбербанка. Сбербанк соглашался на это только при условии, что здание потом будет отремонтировано. Как оказалось, стоимость этих работа была сопоставима со стоимостью оборудования. Тогда банкам так и не удалось договориться.
Вывод активов – это классика
Вывод активов это классика жанра. За примером далеко ходить не надо. Например, крупная сеть по продаже женского белья «Дикая орхидея» активно пользовалась кредитными деньгами и даже выпускала облигации, которые торговались на бирже ММВБ. Рентабельность бизнеса «Дикой орхидеи» поражала. Руководство сети с гордостью показывало, как товар стоимостью 5-20 долларов продается в магазинах сети за 30-140. Казалось, у такого бизнеса по определению не может быть никаких проблем. Все изменилось с приходом кризиса, когда покупатели начали считать деньги и перестали покупать товары с явно завышенной ценой. Весной сеть объявила дефолт по своим облигациям. Соответственно возникли проблемы и с банками. Сбербанк продлил кредит в обмен на контрольный пакет акций сети, но контроль над сетью получить так и не удалось. Бизнес «Дикой орхидеи» был переведен с ЗАО в ООО с таким же названием. Руководство сети публично заявило, что эта операция вполне законна и это сделано для сохранения «уникальных торговых технологий».
В распоряжении журналистов журнала Русский Newsweek есть документы компании «Инком-авто». Вместо подписи главы компании стоит индуистский символ. Глава компании Дмитрий Козловский действительно увлекается йогой, но этот символ на документах ставит вовсе не по религиозно – идеологическим мотивам. Это делается, чтобы в случае проблем, с юридической точки зрения документы были недействительны – утверждает источник журнала.
Общий долг компании в 2009 году составил уже 580 миллионов долларов и уже в ноябре «Инком-авто» подало заявление о банкротстве. Тогда, один из крупнейших кредиторов банк «Траст» выяснил, что на момент получения у него кредита компания уже имела задолженности перед другими банками. Оказалось, что руководитель Козловский использовал в качестве залога одни и те же акции. На данный момент банки судятся между собой за эти залоги.
Весьма популярный метод ухода от возврата кредита – оспаривание кредитного договора и залогового поручительства. Для примера – банк отправляет заемщику договор по email. В ответ банк получает уже распечатанные и подписанные бумаги и выдает кредит. Были случаи, когда заемщик, получив деньги, тут же заявлял что подпись не его. Доказать что подпись настоящая в таких случаях очень нелегко. Если у недобросовестного заемщика не хватает времени на вывод активов, часто используют оспаривание кредитного залога и поручительства. Такие «специалисты» уверены, что нескольких месяцев судебных разбирательств им будет более чем достаточно чтобы «похоронить» компанию вместе со всеми долгами.
Облигации и оффшорный способ
Еще один распространенный способ ухода от долгов связан с облигациями. Ведь кроме получения кредита в банке можно взять в долг и у частной компании. Для этого всего лишь нужно продать ей свои облигации, вовремя платить процент по этим бумагам и когда придет время погасить – т.е. вернуть сумму долга. Обычно создается дочерняя компания, которая и выпускает облигации, а основная компания предоставляет дочерней полную, стопроцентную гарантию по обязательствам. Например, в случае с пищевой компанией Аркада гарантия оказалась не стопроцентной, и юристам Аркады, в суде, удалось добиться признания выданной гарантии недействительной из за нарушений при ее выдачи. В дело даже пришлось вмешаться президиуму Высшего арбитражного суда, который после изучения всех обстоятельств вернул дело на рассмотрение.
По мнению юристов, все выпуски облигаций в 2008 году выпускались по схеме «кидка». Иначе говоря, эмитенты отлично знали, что не смогут их погасить. В юридические компании часто обращаются владельцы таких облигаций, но шансов получить свои деньги у них не много. Например, с «небольшими» сумма, до 50 миллионов рублей даже не стоит и пытаться – говорит Дмитрий Степанов, партнер «Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры».
Некоторые владельцы облигаций пытались обращаться к иностранным детективным агентствам, что бы те выяснили, в какие оффшоры были выведены средства. Но даже если и удастся выяснить, куда были выведены деньги, вернуть их все равно нет никакой возможности.
Сейчас у банков и компаний снова появилась желание давать деньги в долг. Пока еще спрос только набирает обороты, но контроль за надежностью заемщиков уже оставляет желать лучшего.
